Diferencia entre ACH y RTGS

: 20 de enero de 2022

Los sistemas de transferencia y los sistemas de distribución están en constante evolución ofreciendo una amplia gama de opciones para clientes y buscadores de crédito. Los bancos ofrecen múltiples sistemas de pagos y liquidaciones. Un sistema de pago ideal garantiza una transferencia de fondos precisa y segura, a través de un proceso sin problemas.

ACH vs RTGS

La principal diferencia entre ACH y RTGS es que, en el caso de ACH, la liquidación de pagos se realiza en lotes, mientras que en el caso de RTGS, el pago en tiempo real se maneja individualmente.

ACH significa Cámara de Compensación Automática. Es un sistema de pago que se introdujo en los Estados Unidos de América durante la década de 1970.

RTGS significa Liquidación bruta en tiempo real y es la forma más rápida de transferir dinero. En este proceso, el dinero de un banco se transfiere en tiempo real y en términos brutos. Esto significa que no tienen un período de espera para procesar la transacción, y cada transacción se maneja de manera individual. El beneficio básico de realizar una transacción RTGS es que es un medio de intercambio muy rápido.

Tabla de comparación entre ACH y RTGS ( en forma tabular )

Parámetro de comparación ACHRTGSFull-FormStands for Automatic Clearing HouseStands for Real-Time Gross Settlement.Time Taken2-3 Días hábiles1 día hábilPayment SystemSettlement for ACH se realiza en lotes Los asentamientos se manejan de forma individual Riesgos Dichos pagos pueden ser vulnerable a los riesgos de entrega El riesgo de entrega es insignificante, sin embargo, pueden ocurrir otros fraudes. Proceso El saldo neto de crédito versus débito se considera en los bancos centrales. La liquidación ocurre sin considerar el saldo neto. Ideal El sistema ideal para pagos repetitivos como transferencias salarialesRTGS encuentra importante uso en caso de pagos urgentes de grandes cantidades que deben liquidarse de una a una base.

¿Qué es ACH?

Durante las Naciones Unidas de América de 1970 ’ surgió un sistema de pago a través de una red integrada para facilitar el pago instantáneo con un uso significativamente reducido de cheques y facturas en papel. Poco a poco, el sistema fue adoptado por varias economías y se convirtió en un sistema de un sistema de liquidación facilitado electrónicamente.

El ACH significa Sistema de compensación automatizado conocido popularmente como el Sistema de compensación electrónica. Los asentamientos son administrados por un organismo centralizado, que en el caso de los EE. UU. Era NACHA o el Sistema Nacional Automatizado de la Cámara de Compensación. Este era un organismo independiente que mantenía y regulaba el flujo de fondos sobre el canal ACH.

La huella se introdujo para proporcionar soluciones para pagos repetitivos de gran volumen en los sectores corporativo y privado. Trajo un sistema de pago centralizado a través de UID y pautas estructuradas para los usuarios del servicio.

En términos simples, ACH es un sistema de pago electrónico que le permite transferir dinero de una cuenta bancaria a otra a través de una red dedicada a manejar dichos pagos en lotes. Las transferencias ACH son en forma de depósitos o pagos. Cuando recibe pagos en forma de salarios, pensiones o beneficios por intereses, se denomina depósito ACH.

Cuando paga facturas a organizaciones o individuos, registra un pago ACH, como una transferencia de débito.

Es una forma de pago de persona a persona, generalmente libre de cargos adicionales y extremadamente rápido. El tiempo de procesamiento suele ser de hasta 2-3 días hábiles. Es un método ideal para procesar pagos repetitivos.

¿Qué es RTGS?

RTGS o liquidación bruta en tiempo real es un sistema de pago que le permite realizar pagos instantáneos. Los pagos realizados a través de RTGS se liquidan individualmente y no se liquidan en función del crédito general a un saldo deudor.

Los pagos RTGS son ideales para la transferencia interbancaria de grandes cantidades. Los cargos por transacciones RTGS varían según el Banco, sin embargo, la mayoría de los bancos centrales han asignado un límite superior para la tasa que se puede cobrar.

El primer sistema de transferencia RTGS fue creado por US Fedwire en la década de 1970. Hoy, la mayoría de las transacciones RTGS están encabezadas por bancos centrales. El rasgo característico de dicha transferencia es que ocurren en tiempo real. Dichas transacciones son independientes y no se ven afectadas por los sistemas de liquidación neta.

Por lo tanto, el beneficio principal de las transferencias RTGS es que el factor de riesgo de entrega asociado con los pagos de alto valor mejora significativamente. Sin embargo, tales transacciones son vulnerables a fraudes digitales como phishing y robo de datos.

Para poder realizar una transferencia RTGS, ambos bancos deben estar involucrados en las instalaciones bancarias centrales. Es un modo de transferencia ideal para transacciones de bajo volumen y alto valor. Los bancos centrales han adoptado el sistema RTGS para competir con el crecimiento altamente competitivo del mercado. Dichos métodos de pago alternativos son importantes para el crecimiento económico general.

Diferencias principales entre ACH y RTGS

1. ACH significa Cámara de Compensación Automatizada, mientras que RTGS significa Liquidación Bruta en tiempo real.
2. ACH permite pagos electrónicos entre bancos a través de una red centralizada, mientras que RTGS permite la liquidación de fondos en tiempo real entre bancos.
3. El sistema de liquidación de ACH depende del sistema neto de saldo de crédito / débito, mientras que RTGS es independiente del sistema.
4. Por lo tanto, la liquidación de pagos en caso de ACH ocurre en paquetes, mientras que las liquidaciones RTGS se tratan de forma independiente.

Los pagos

5. ACH normalmente están libres de costos, por lo tanto, son adecuados para pagos de alto volumen y bajo valor, mientras que los pagos RTGS normalmente se cobran, por lo tanto, son adecuados para bajo volumen, pagos de alto valor.
6. Los pagos por ACH generalmente se liquidan dentro de 2-3 días hábiles, mientras que los acuerdos RTGS ocurren dentro de 1 día.

Síntesis

Hoy en día, los bancos están ofreciendo una variedad de soluciones de pago a las necesidades únicas de personas y empresas. Los bancos centrales han introducido métodos de pago alternativos. ACH y RTGS son una de las muchas opciones disponibles en la banca moderna.

La principal diferencia entre ACH y RTGS es que el primero es un sistema de transferencia que opera dentro del proceso de liquidación neta del índice de crédito a deuda, en el caso de los posteriores, las liquidaciones de pagos se manejan individualmente. Si bien ACH es un método ideal para pagos de alto volumen, como pagar facturas, salarios y pensiones. RTGS es el mejor para pagos de alto valor que deben hacerse con urgencia.

1. https://www.cribfb.com/journal/index.php/amfbr/article/view/289
2. https://papers.ssrn.com/sol3/Delivery.cfm?abstractid=1485141#page=88
3. http://www.bankandcredit.nbp.pl/content/2003/2003_04/tochmanski.pdf

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